36.5℃行为经济学 精彩片段：
第四章 人性的弱点
为什么我们下定决心储蓄，却常常冲动购物？
圣诞俱乐部与脆弱的自制力
1976年我去美国留学，距今已有30多年了。留学初期，每次去银行的时候，一看到“圣诞俱乐部”的木牌子就纳闷，那是什么意思呢？是银行在召集人们一起开圣诞宴会的意思吗？还是如果加入这个俱乐部，圣诞节就会送礼物的意思呢？不管怎么样，我还是不理解为什么要在银行挂那样的木牌子。
后来我才知道，圣诞俱乐部只不过是一种强制储蓄的手段。我们都知道美国人一过圣诞节，消费支出就会大幅增加，比如，必须给周围的人买礼物，为了全家人聚在一起，必须支出一些旅游费用等。人们预测每逢圣诞节都会有很多支出，所以年初就开始一点点地努力存钱。
圣诞俱乐部的成员每月都以定期储蓄的方式存入一笔钱，到圣诞节时一起取出。有意思的是，银行不支付一分钱利息。那个时候，储蓄的利息为5%，但是，圣诞俱乐部的成员自愿放弃这些利息。俱乐部成员以这种方式存钱，难道他们不知道得到利息更有利吗？
圣诞俱乐部成员不仅拿不到利息，而且每月还得承受因为强制储蓄而带来的不便。毕竟每月的支出有可能比平时多，也有可能比平时少，毋庸置疑，按照实际情况适当地调整每月的储蓄金额才是合理的。但是，圣诞俱乐部会带来很多不便，不可能让你作出那样的调整。
到底是什么理由，促使俱乐部成员青睐这个明显不利的强制储蓄项目呢？一句话，加入圣诞俱乐部的动机就是看自己是否有自控能力。如果你的自制力非常强，即使没有类似于圣诞俱乐部这样的项目，你也会每月自动储蓄一定数额的金钱。但是，自制力比较差的话，明知道每月必须存钱，仍然抑制不住想马上花钱的冲动。因此，自认为自制力比较差的人宁愿承受损失，也会加入圣诞俱乐部。
打个比方，参加圣诞俱乐部就是主动绑住手脚。因为不相信自己的自制力，所以干脆选择绑住手脚。下面是电影《奥德赛》中奥德修斯的台词，这段台词可以看做因为对自己的自制力有怀疑而主动放弃自由的经典事例：
“请绑得结实点，让我一步也不能挪动。如果我恳求解开，请再多拿一根绳子把我绑得更紧一些。”
奥德修斯担心被塞壬的歌声所吸引，无法把船驶出有暗礁的地方，因此拜托部下把自己绑起来。圣诞俱乐部成员也有类似的想法，因而主动放弃可以自由储蓄的权利。
从理性的观点来看，选择的可能性越多越好。因为选择的可能性越多，选择的范围就越广。但是，圣诞俱乐部成员放弃利息，这是主动减少选择的行动，唯有对自己的自制力有疑问，才会爽快地接受这种不利行为。这绝不可能称为理性，这是非常罕见的行为。
不过，我们周围可以发现很多这种非理性行为的例子，人们为了减肥去瘦身俱乐部，就是一个很好的例子：如果自己能主动节食，又何须花钱去瘦身俱乐部呢？自己在家里舒服地睡觉，看书或者看电视，不同样能减肥吗？换句话说，是因为没有自制力才会那样做。如果不去痩身俱乐部，手肯定会忍不住地拿零食或吃东西，因此只能心甘情愿地放弃选择，去瘦身俱乐部了。
有很多戒烟、戒酒的人也是如此。“从今天开始，我绝对不抽烟（或不喝酒）。”已经这么说了，但是，没几天嘴里又叼着烟，这样见到朋友时会很丢脸。如果没有信心戒掉，何必到处宣扬呢？任何时候，这都是“雷声大、雨点小”的做法。
到目前为止，我们看了几个担心没有自制力而作出非理性选择的例子。相反，也有因为过于相信自制力而作出非理性选择的情况。典型的例子是办了健身俱乐部的月卡或年卡，却没有真正地使用它。如果不经常使用的话，购买一次性入场券更经济。但是，因为有些人过于相信自己的自制力，所以非要办长期卡。